Кредитування підприємств

Щоб розвивати й підтримувати своя власна справа, Вам необхідно мати допуск до фінансових ресурсів. Найпоширеніший шлях фінансової підтримки - одержання банківського кредиту.

Відповідно до Положення Національного Банку України "Про кредитування", затвердженим Постановою Правління Національного Банку України N 246 від 28 вересня 1995 року, кредитування підприємницької діяльності здійснюється шляхом проведення кредитних операцій.

Кредитна операція - це договір про видачу кредиту, супроводжуваний записами по банківських рахунках, з відповідним відбиттям у балансах кредитора й позичальника.

Визначаються такі види кредитних операцій:

• Товарний кредит - господарська операція, що передбачає реалізацію продукції на умовах відстрочки платежу, якщо така відстрочка є більшої, ніж звичайні строки банківських рахунків або перевищує 30 календарних днів з дати реалізації.
• Комерційний кредит - господарська операція, що передбачає авансування продукції з відстрочкою дати реалізації, якщо така відстрочка є більшої, ніж звичайні строки поставки.
• Фінансовий кредит - господарська операція, що передбачає видачу засобів у борг на певний строк і під певні відсотки з поверненням основної суми заборгованості й нарахованих відсотків.

Кредитування властиво підприємницької діяльності здійснюється методом видачі банками фінансових кредитів.

Кредит - позичається капитал, що, банку в грошовій формі, переданий у тимчасове користування на умовах забезпеченості, повернення, терміновості, платності й цільового характеру використання.

Для кредитування підприємницької діяльності банки можуть використати наступні форми кредиту: банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний, бланковий, консорциумный.

Кредити, видавані банками, підрозділяються на:

• короткострокові - до 1 року;
• середньострокові - до 3 років;
• довгострокові - понад 3 років.

Комерційні банки можуть видавати кредити всім суб'єктам господарської діяльності незалежно від їхньої галузевої приналежності, статусу, форми власності у випадку наявності в них реальних можливостей і правових форм забезпечення своєчасного повернення кредиту й сплати відсотків (комісійних) за користування кредитом. Кредити видаються суб'єктам підприємницької діяльності в безготівковій формі як у національної, так і в іноземній валюті.

Кредитні взаємини регламентуються на підставі кредитних договорів, що містяться між кредитором і позичальником тільки в писемній формі, які визначають взаємні зобов'язання й відповідальність сторін і не можуть змінюватися в однобічному порядку.

Кредитний договір може бути укладений як методом складання одного документа, підписаного кредитором і позичальником, так і шляхом обміну листами, телеграмами, телефонограмами, підписаними стороною, що їх посилає.

Для одержання кредиту позичальник звертається в банк. Форма звертання може бути у вигляді листа, клопотання, заяви, заявки. У документах визначається:

• необхідна сума кредиту;
• напрямок засобів;
• строки погашення;
• забезпечення (застава);
• розмір відсотка;
• гарантії у випадку неповернення у встановлений строк;
• відповідальність за невиконання умов договору.

Розмір процентних ставок і порядок їхньої сплати встановлюються банком і визначаються в кредитному договорі залежно від кредитного ризику, поданого забезпечення, попиту та пропозицій, що зложилися на кредитному ринку, строку користування кредитом, дисконтної ставки й інших факторів. У випадку зміни дисконтної ставки умови договори можуть переглядатися й з лише на підставі взаємної згоди кредитора й позичальника.

Комерційний банк аналізує, вивчає діяльність потенційного з, визначає його кредитоспроможність, прогнозує ризик неповернення кредиту й ухвалює рішення щодо видачі або відмові у видачі кредиту.

Кредитоспроможність - це здатність позичальника в повному з і в зазначений кредитним договором строк розрахуватися зі своїми борговими зобов'язаннями.

Основні критерії оцінки кредитоспроможності позичальника:

• забезпеченість власними засобами не менш чим на 50 відсотків його витрат;
• репутація позичальника (кваліфікація, здатності керівника, дотримання ділової етики, договірної, платіжної дисципліни);
• конкурентоспроможність на внутрішньому й зовнішньому ринках, попит на продукцію, послуги, обсяги експорту;
• економічна кон'юнктура (перспективи розвитку позичальника, наявність джерел засобів для капіталовкладень) і ін.

Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов кредитного договору, цільовим використанням кредиту, своєчасним і повним його погашенням. При цьому банк протягом усього терміну дії кредитного договору підтримує ділові контакти з позичальником, робить перевірки стану зберігання закладеного майна, що повинне бути передбачене кредитним договором. У випадку виявлення фактів використання кредиту не по цільовому призначенню банк має право достроково розірвати кредитний договір, що є підставою для стягнення всіх засобів у межах зобов'язань позичальника за кредитним договором у встановленому чинним законодавством порядку.

Спірні питання, що виникають при укладанні договору, подведомственны арбітражним судам.

Що стосується забезпечення, то заставоутримувач здобуває право стягнення на предмет застави у випадку, якщо в момент настання строку виконання зобов'язань, забезпечених заставою, вони не будуть виконані, якщо інше не передбачено договором. У відповідності зі статтею 76 Цивільного кодексу України плин строку позовної давності для позову банку про стягнення на предмет застави починається з наступного дня після настання строку виконання зобов'язань по поверненню кредиту.

При припиненні (реорганізації, ліквідації) юридичного особи-заставника заставоутримувач здобуває право стягнення на закладене майно незалежно від настання строку виконання зобов'язань, забезпечених заставою. Тому при таких обставинах плин строку позовної давності починається від дня, коли банк довідався або повинен був довідатися про наявність зазначених обставин.

Кредитно-фінансові організації й фонди, що роблять фінансову підтримку підприємствам численні й різноманітні. Насамперед - це комерційні банки. Необхідно мати через, що насамперед краще звернутися в той банк, де обсуживается Ваше підприємство. (Відмова в кредитуванні одним банком не обмежує Вас у звертанні до інших кредитних організацій).